在南都《黃金車市》進(jìn)行的調(diào)查中，28%的受訪者表示，在汽車消費(fèi)鏈條中，他們對車險的滿意度最低。理賠便利度不高、費(fèi)率計算方式無法"獎優(yōu)懲惡"、不足額賠償?shù)榷际擒囯U令人詬病的地方。

    "無責(zé)不賠"

    近期車險行業(yè)的最熱門話題，就是關(guān)于"無責(zé)不賠"原則的探討。國內(nèi)保險業(yè)賠付的原則是"按責(zé)賠付"，即保險公司賠付的是車主的責(zé)任而不是車主的損失，這一制度存在明顯漏洞，近日央視報道了多起購買"全險"的車主，因在交通事故中"無責(zé)"而被保險公司拒賠的案例。這種"無責(zé)不賠"原則不僅令部分車主成了"冤大頭"，還帶來了一定的道德風(fēng)險，記者采訪了解到，由于商業(yè)車險遵循"無責(zé)不賠"的原則，一些無責(zé)車主在發(fā)生雙邊事故之后，為了方便理賠甚至要求交警判自己負(fù)全責(zé)。

    廣東安華理達(dá)律師事務(wù)所馮世鋒律師認(rèn)為，保險公司規(guī)定"無責(zé)不賠"并沒有錯，符合民法"誰有過錯誰承擔(dān)責(zé)任"的基本原則。但保監(jiān)會應(yīng)該規(guī)范"代位求償"制度的流程、適用標(biāo)準(zhǔn)、理賠程序等細(xì)節(jié)，一旦無責(zé)車主因為種種原因無法得到第三方的賠付，該車主可以快速從自己投保公司得到賠償，然后保險公司代位向第三方追討無責(zé)車主的損失。

    重大事故"十賠九不足"

    據(jù)車行工作人員以及消費(fèi)者表示，現(xiàn)在責(zé)任明確、定損簡單的小事故存在的糾紛并不多，但是大的事故依然面臨著"十賠九不足"的難題。簽訂保險合同的雙方當(dāng)事人雖然是被保險人和保險公司，但保險合同的履行卻涉及4S店以及其他汽車修理商。在對重大事故進(jìn)行定損時保險公司和維修方往往對維修價格有不同的意見，大部分情況下，保險公司所核定的配件費(fèi)以及工時費(fèi)都低于維修方的報價，而車主則被當(dāng)做"夾心餅干"，如果保險公司與車行無法達(dá)成一致的意見，車主就得自己掏錢補(bǔ)維修差價。

    在這種情況下，維修方通常會把車主得不到足額賠付的責(zé)任全部推給保險公司，但究竟是保險公司定價太低，還是車行"獅子大開口"，不具備專業(yè)知識的車主難以作出明確判斷。而這種難題的出現(xiàn)，主要在于目前保險行業(yè)并沒有健全的估價機(jī)制。有業(yè)內(nèi)人士表示，如果保監(jiān)會或者各地保監(jiān)局能夠牽頭，讓保險行業(yè)協(xié)會以及汽車修理行業(yè)協(xié)會派出代表組成車險損失評估機(jī)構(gòu)，聘請保險法律專家、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律專家、汽車公估行業(yè)專家來處理車險行業(yè)的糾紛，那么理賠難問題將會大大緩解。

    費(fèi)率計算不能"獎優(yōu)懲惡"

    按照中國保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)車險最高的折扣不能超過7折。這就意味著，如果車輛連續(xù)多年不出險，車主能夠得到的最高折扣與一兩年不出險的客戶基本一致。這在現(xiàn)實(shí)操作中引發(fā)很多詬病，很多有多年良好行車記錄的車主認(rèn)為有失公平，呼吁保險公司更改現(xiàn)行的車險費(fèi)率計算方式。

    這方面北京已經(jīng)出臺了《北京地區(qū)機(jī)動車商業(yè)保險費(fèi)率浮動方案》，按照這個規(guī)定，如果車輛5年不出險，商業(yè)車險保費(fèi)可低至4折左右，而一年出險8次或8次以上，保費(fèi)最高上浮至3倍。

    車險消費(fèi)總是糊涂賬

    在車險銷售、理賠等環(huán)節(jié)中，保險公司擁有幾乎全部的"話語權(quán)"，所有的"游戲規(guī)則"都由其來制定，這令消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障。

    實(shí)際上保險的賠付方式、費(fèi)率都由精算師進(jìn)行嚴(yán)格的核定，但是保險公司修改賠付規(guī)定，會對其經(jīng)營帶來什么影響呢？在利潤提升的同時是否應(yīng)該降低保費(fèi)？保險不是普通的商品，需要承擔(dān)起為普通公民分散風(fēng)險的義務(wù)。因此保監(jiān)會以及其他監(jiān)管部門必須進(jìn)行有力的監(jiān)督與審核，讓保險公司在獲取利潤的同時，也履行其社會責(zé)任，但在現(xiàn)實(shí)操作中，監(jiān)管部門并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能，這使得消費(fèi)者成為車險行業(yè)的弱勢群體。

    電話車險擾民，消費(fèi)者不勝其煩

    針對電話營銷業(yè)務(wù)擾民一事，保監(jiān)會曾經(jīng)下發(fā)有關(guān)通知明確規(guī)定，保險公司開展電話營銷業(yè)務(wù)，應(yīng)設(shè)有電話營銷專用呼出號碼，嚴(yán)格管理電話呼出時間，并設(shè)置專門人員定期核查銷售過程、電話記錄。對拒�？蛻魬�(yīng)做記錄，避免對客戶造成滋擾。但這在現(xiàn)實(shí)生活中并沒有得到很好的貫徹。（網(wǎng)易汽車）