新《保險(xiǎn)法》10月1日起正式實(shí)施，這部法律在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、保險(xiǎn)公司及代理人規(guī)范、保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面，都有了更加完善的規(guī)定。作為普通百姓將享受到這部新法的哪些利好呢？

    超額和重復(fù)投保必須返還保費(fèi)

    簡(jiǎn)單來(lái)講，超額投保就是保險(xiǎn)金額超過(guò)了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。比如一輛汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值是10萬(wàn)元，如果其車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是15萬(wàn)，則就屬于超額投保。

    對(duì)于超額投保，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)超額部分認(rèn)定無(wú)效，但應(yīng)如何處理則沒(méi)有明確。而即將實(shí)施的新保險(xiǎn)法規(guī)定超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

    新增“不可抗辯”條款合同成立兩年后不得拒賠

    案例：2000年3月，張軍給母親徐女士花7萬(wàn)元投了10份險(xiǎn)種。2002年11月底，徐女士因晚期膽管癌病逝。隨后，張軍希望保險(xiǎn)公司盡快報(bào)銷(xiāo)母親住院期間2萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用。

    經(jīng)核查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)徐女士投保時(shí)未如實(shí)告知曾患有肺結(jié)核病情況，遂做出解除保險(xiǎn)合同與退還保險(xiǎn)費(fèi)的拒賠決定。

    新法規(guī)定，只有當(dāng)投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

    同時(shí)，新法還借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。按照新法，上述案例的當(dāng)事人可獲得理賠。

    是否賠錢(qián)賠多少30天內(nèi)必須核定

    目前，關(guān)于出險(xiǎn)理賠，如果保險(xiǎn)公司與投保人因協(xié)議賠償事項(xiàng)無(wú)法達(dá)成一致的話(huà)，理賠就會(huì)一直拖下去，直至雙方達(dá)成協(xié)議為止。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后規(guī)定，30天內(nèi)必須作出理賠核定。

    杜絕產(chǎn)生核保“真空期”

    舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，二手車(chē)變更，車(chē)主辦理完變更手續(xù)，但保險(xiǎn)合同沒(méi)有及時(shí)變更，隨后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可能會(huì)因此拒賠。而新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，取消了“理賠真空期”，就不會(huì)拒賠了。

    業(yè)務(wù)員私吞保費(fèi)公司照賠

    據(jù)記者了解，目前一些無(wú)良的代理人，在沒(méi)有代理權(quán)后，仍謊稱(chēng)是某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員辦理業(yè)務(wù)、私吞保費(fèi)，從而導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司以投保人未在保險(xiǎn)公司投保為由拒絕賠付。

    新法明確約定，如果保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義訂立合同，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)此保險(xiǎn)合同的責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以依法追究這位保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

    熱點(diǎn)解疑

    □舊保單是否適用新法？

    保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)人士表示，新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前的舊保單不得適用新法，只能沿用舊法。